Взыскать По Договору Страхования Имущества

Содержание

Договор имущественного страхования – виды, условия заключения, срок и особенности

Взыскать По Договору Страхования Имущества

Договор имущественного страхования (ДИС) представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. ДИС предусматривает различные случаи страховых выплат.

Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно ДИС.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Условия договора страхования

При составлении ДИС должны быть вписаны следующие пункты:

  1. Объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества).
  2. События, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (Неполучение ожидаемых результатов).
  3. Размер компенсации конкретного имущества страхователя или события.
  4. Срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

Важно, все пункты ДИС должны быть не только соблюдены, но и составлены в определенном правильном порядке.

Объект и форма договора имущественного страхования

Объектом имущественного страхования выступает определенное имущество физического и юридического лица, которое включает в себя следующие объекты страхования: хозяйственные и бытовые строения, дома, квартиры, дачи, арендуемые помещения, драгоценности, административные и производственные здания, мебель, рекламные конструкции, конкретная продукция и многое другое.

Существует две основные формы данного соглашения:

  1. Добровольное соглашение (собственная инициатива, без какого-либо давления на страховщика).
  2. Обязательное соглашение (принудительное форма соглашения, в соответствии с действующими законами государства).

Виды договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования делится на четыре основных вида:

Страхование имущества

Договор страхового имущества представляет собой отдельный вид документа, объектом которого является страхование исключительно имущества (пользование, распоряжение и владение). В основном, данный вид договора заключается добровольно. Также, важно отметить, что существуют и исключения, например: государственное имущество, которое выдается исключительно в аренду.

Имущество, которое соответствует данному договору: частная собственность, арендованная. Также, в отдельных случаях данный договор может содержать в себе как отдельные объекты, так и конкретные группы имущества.

Страхование ответственности за причинение вреда

Такой вид страхования предусматривает и возлагает ответственность на конкретного страхователя, за порчу и причинение вреда.

Это означает, что страхователь несет личную ответственность за порчу имущества и обязуется выплачивать обговоренную сумму компенсации.

Согласно подобному документу в список могут попасть следующие субъекты: владельцы личного транспорта; разнообразные компании по перевозке; многие другие.

Страхование ответственности по договору

Данный вид договора включает в себя обязательный и полный перечень всех возможных страховых случаев. К возмещению материальных убытков приводят поджоги, удары молнии, пожары, наводнение, снегопады и другие. Важно отметить, что в основном, данный вид документа принуждает выплачивать компенсации в тех случаях, когда не соблюдается условия безопасности имущества или объекта в целом.

Стоит отметить, что сумма компенсации согласно договору должна компенсировать все расходы на транспортировку, демонтаж и стоимость самого имущества. Также, субъект обязан возместить ущерб недвижимости только в том случае, который был детально обговорен и подписан в самом соглашении.

Согласно договору, страховая ответственность не распространяется на такие ситуации, как:

  1. Нанесение ущерба в ходе производственного процесса, полученная от внешних факторов (естественный износ или коррозия).
  2. Порча имущества, полученная в результате термической обработки.

Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска подразделяется на два отдельных вида:

  1. Страхования потенциальной угрозы порчи или потери имущества.
  2. Неполучение ожидаемых финансовых результатов.

Предпринимательский риск может произойти и в таких случаях, как: стихийные бедствия, войны, теракты и тому подобные происшествия. В основном, объектом данного вида договора выступает имущественный в финансовом плане интерес субъекта, в предпринимательской деятельности.

Страховая сумма

Страховая сумма представляет собой выплату денежных средств компанией, которая обязуется выплачивать определенную сумму денег в том случае, если отдельный инцидент соответствует пунктам договора страхования. В случае имущественного страхования, сумма зависит от понесенного клиентом ущерба.

Важно отметить, что согласно действующему законодательству, сумма выплаты может быть ниже страховой стоимости. В результате, которого выплаты производятся пропорционально соотношению суммы к стоимости.

Порядок заключения

На сегодняшний день, существует лишь два способа заключения имущественных договоров страхования:

  1. Составление юридического документа, который обговаривают и подписывают две стороны – страховщик и страхователь. В данном документе обе стороны согласовывают ряд условий, а именно: объект, вид страхового договора, определенная сумма соглашения и соответственно срок действия данного соглашения.
  2. Страховой полис, который выражается в письменной форме. Данный полис является официальным подтверждением факта заключения соглашения. В полисе должны присутствовать следующие графы: полное название документа, юридический адрес и банковские реквизиты компаний обеих сторон, все непосредственные данные каждого субъекта, полное описание страхового риска, сумма взноса, подписи каждого клиента и остальные немаловажные составляющие страхового документа.

Чтобы избежать разнообразных казусов при составлении документа, необходимо:

  1. При окончательном подписании документа, проверить правильность и соответствие внесенных данных.
  2. Проверить наличие официального документа у второй стороны, на право заниматься данным родом деятельности.
  3. Сверить реквизиты на копиях документа.
  4. Как потенциальный клиент, не ограничивать себя в правах. Поскольку вы имеете полное право потребовать наличие подтверждающих документов.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности сторон включают в себя ряд необходимых для оформления договора действий, а именно:

  1. В случае наступления обговоренного в соглашении страхового происшествия, страховщик должен в обязательном порядке произвести необходимую выплату страхователю, а именно: возместить все расходы, которые произошли вследствие конкретного случая у самого страхователя. Также, стоит отметить, что сам страховщик имеет полное право производить самостоятельное выявление причины происшествия.
  2. Заинтересованная сторона должна своевременно выплачивать определенные взносы, согласно договору имущественного страхования, а также производить ряд разнообразных действий, касательно потенциальной угрозы возникновения страхового случая. В таком случае, должна быть произведена фиксация страхового случая и своевременно потребована сумма возмещения испорченного имущества.

Срок договора

Согласно действующему законодательству, такое соглашение набирает законные силы не с момента подписания документа, а с первоначальной уплаты страховой премии или отдельного минимального взноса.

Важно отметить, что срок действия имущественного соглашения, может быть достигнуть только двумя основными способами, а именно:

  1. По истечении всех обязательств обеих сторон, в этом пункте обговаривается и назначается только одна дата.
  2. По завершении всех сроков исполнения обязательств, в таком случае, назначаются несколько дат.

Исковая давность по договору имущественного страхования

На сегодняшний день, срок исковой давности для имущественного страхования составляет два года, а в отдельных случаях – три года. Именно поэтому, исковое заявления считается действительным в случаях, когда его предъявляют в течение следующих двух лет, с момента возникновения спорных вопросов.

Важно отметить, что в случае несоблюдения данного пункта, назначается судебное производство.

Для того чтобы поданный документ имел юридическую силу, вам нужно будет предъявить ряд соответствующих документов, которые непосредственно связаны с темой поданного иска.

Поэтому, вам рекомендуется в течение времени действия документа сохранять каждую отдельную квитанцию о выплате или взносе. Благодаря сохранению квитанций, вы сможете доказать свою правоту и уверить в том, что документ вступил в силу на определенную дату.

Также, рекомендуется сохранять всю необходимую корреспонденцию не только в бумажном, но и в электронном формате, в том случае, если между сторонами велась деловая переписка.

Важно обратить внимание даже на такие мелочи как конверты или почтовые квитанции о взносе денежных средств.

Отметим, что все необходимые документы могут понадобиться вам в любой момент, до истечения срока исковой давности.

Образец договора имущественного страхования

Каждая отдельная компания имеет полный юридический пакет документов, который непосредственно нужен для осуществления сделки.

Но, предварительно, перед тем, как осуществлять полное соглашение и подписывать сам документ нужно внимательно изучить его.

Одним из основных пунктов данного соглашения является правильность написания своих данных: фамилии, имени, отчества, даты рождения, паспортных данных и места регистрации.

Важно отметить, что в случае момента возмещения, рассмотрением всей ситуации и непосредственно правильности соглашения займется сама компания, которая будет направлена на лишения вас денежных средств, исходя из чего, станет придираться к любой мелочи.
И в случае, если они смогут найти, хотя бы одну даже незначительную ошибку в документе, вы будете лишены компенсации.

Именно поэтому, важно обратить внимание на бланк договора имущественного страхования, который должен выглядеть следующим образом:

  1. Полная дата момента соглашения (число, месяц, год).
  2. Номер документа.
  3. Предмет соглашения.
  4. Обязательный срок действия и условия досрочного прекращения соглашения.
  5. Минимальная сумма компенсации.
  6. Реквизиты обеих сторон.

Образец договора имущественного договора скачать в формате word.

Стоит отметить, что данное соглашения можно дополнить различными пунктами, которые вы и ваша компания-партнер должна обговорить и задокументировать.

В случае если вы не уверены в правильности написания или же сомневаетесь в отдельном пункте, рекомендуется максимально подробно, прописать их в текстовом формате.

Таким образом, если у ваших партнеров возникнут какие-либо противоречия, вам придется использовать вещественные доказательства.

Договор имущественного страхования и личного: страховая сумма

Взыскать По Договору Страхования Имущества

Под имущественным страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем.

Страховщик – это компания, с которой заключен соответствующий договор, и которая будет обязана осуществить выплату денежных средств второму участнику процесса. Страхователь является физическим или юридическим лицом, которое получит финансовые средства для возмещения убытков, которые возникли в результате страхового случая.

Существует несколько видов страховых договоров, одним из которых является договор страхования имущества.

Особенности страхового договора, считается ли он сделкой

Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей.

Понятие договора страхования личного имущества

Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нём прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.

Основные виды имущественного страхования в РФ.

Основополагающим принципом добровольного страхования является равноправие и свободное волеизъявление сторон.

С особенностями добровольного страхования имущества можно ознакомиться по ссылке.

Что относится к существенным условиям договора

При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты:

  • точное определение объекта страхования;
  • перечень событий, являющихся страховыми случаями;
  • страховые платежи;
  • продолжительность действия документа;
  • размер суммы финансовой компенсации.

Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.

Субъекты и объекты страховой сделки

Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ.

Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть как юридическим, так и физическим лицом.

Под страховщиком всегда подразумевается компания, имеющая государственную лицензию на оказание такого рода услуг.

Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.

Какие формы включает договор страхования

Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование рисков предпринимательской деятельности.

Умышленное повреждение материальных ценностей с целью получения страхового возмещения квалифицируется как мошенничество и попадает под действие статей уголовного кодекса.

Юридическая классификация

В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах:

  • возмездный;
  • двухсторонний;
  • реальный;
  • алеаторный.

При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю. Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо.

Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам.

При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба.

При достижении консенсуса по договору заключается сделка. В схеме представлены основные виды и формы сделок.

Субъектный

Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.

Условия

При заключении страхового соглашения и оформлении соответствующего документа учитываются следующие условия:

  • вид договора;
  • страховые случаи;
  • страховая сумма;
  • срок действия договора;

Подписание и когда договор вступает в силу

Подписание страхового документа является добровольным актом при полном согласии сторон со всеми пунктами договора. Основной чертой документа имущественного страхования является его предмет.

Страховой документ вступает в силу при внесении страхователем первого платежа, но могут быть оговорены и другие условия.

Что является предметом

Предметом документа имущественного страхования является имущественный интерес, который выражается в получении финансового возмещения при следующих случаях:

  • утрата, а так же частичное или полное повреждение имущества страхователя;
  • причинение вреда имуществу других лиц;
  • убытки, полученные вследствие предпринимательских рисков.

Утрата или повреждение имущества может произойти в результате страховых случаев. Их достаточно много и они включают в себя как стихийные бедствия, так и неправомерные действия третьих лиц. К основным страховым рискам относятся следующие:

  • риски от пожара;
  • стихийные бедствия;
  • техногенные аварии и катастрофы;
  • действия третьих лиц.

Причинение ущерба чужому имуществу компенсируется страховым возмещением только в случае неумышленного повреждения, по причине, не зависящей от страхователя.

Достаточно сложным является документ, страхующий предпринимательские риски. Такой документ практически всегда является алеаторным, поскольку возможный ущерб предвидеть невозможно.

Такой тип документа страхует риск самого страхователя и может быть заключен только в его пользу.

Форма

Единственной формой страхового договора является письменный документ со всеми необходимыми реквизитами. Он заключается между страховщиком и страхователем, но может быть заключен третьим лицом, имеющим нотариально заверенный документ от страхователя на совершение этого действия.

В отдельных случаях в страховом документе может быть предусмотрено его расторжение в одностороннем порядке, при этом выплаченные суммы страхователю не возвращаются.

Виды полисов, чтоб застраховать имущество

Страховые полисы могут отличаться по системе выплаты и некоторым другим признакам. К основным признакам, характеризующим вид полиса, относятся следующие:

  • объект страхования;
  • срок действия.

Под объектами может подразумеваться движимое и недвижимое имущество, интеллектуальная собственность и уникальные предметы искусства. Срок действия полиса определяется согласием сторон и может быть заключен на любой срок.

, права и обязанности сторон

договора страхования. В страховом документе содержится ряд статей, каждая из которых должна быть подробно расписана и предполагает только однозначное толкование.

Если страхуется имущество, находящееся по конкретному адресу, то перемещение каких-либо материальных ценностей в другое место, автоматически исключает их из перечня застрахованного имущества.

Описание события, в результате чего наступил страховой случай, так же должно исключить двоякое толкование.

Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации.

Обязанности страховщика

На основании действующего законодательства на страховщика возлагаются следующие обязанности:

  • ознакомление страхователя с условиями заключения страхового документа;
  • своевременное оформление документов при наступлении страхового случая;
  • выплата денежной компенсации в установленные сроки.

Страховая компания не имеет права разглашать информацию о страхователе, которая стала известна в процессе оформления документов, за исключением случаев предусмотренных требованиями закона.

Права страховщика

Права страховщика включают в себя ряд пунктов регламентируемых его служебной инструкцией:

  • устанавливать скидки, надбавки и рассрочки для страхователей;
  • принимать участие в расследовании страховых случаев;
  • проверять информацию любыми способами в пределах закона;
  • контролировать уплату страховых взносов;
  • применять штрафные санкции;
  • взаимодействовать с федеральными органами.

Кроме того страховщик должен давать рекомендации страхователю по предупреждению страховых случаев и контролировать выполнение этих рекомендаций.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан выполнять все условия, прописанные в документе, в том числе:

  • своевременно вносить указанные в договоре суммы;
  • сообщать страховщику, интересующие его сведения;
  • не препятствовать ему в получении информации законным путём.

Права страхователя

Страхователь, как заинтересованное лицо, имеет следующие права:

  • страховать своё имущество в нескольких компаниях;
  • назначать лиц, имеющих право получить страховую компенсацию;
  • заменять этих лиц до наступления страхового случая;
  • получить денежную выплату при наступлении страхового события;
  • компенсировать ущерб при некачественном оказании страховых услуг;

Страхователь имеет юридическое право обращаться в судебные инстанции для защиты своих интересов.

Особенности имущественного страхования (ИС)

В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а так же имущество, не имеющее денежного эквивалента.

На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы.

Это сложный и дорогостоящий процесс, связанный с созданием экспертной комиссии и привлечением специалистов международного класса, поэтому большинство страховых компаний отказывает в выполнении этого страхования.

Рекомендуем вам прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

Подвиды

В документах страхования рассматриваются следующие подвиды имущества:

  • строительные конструкции;
  • наземный, воздушный и водный транспорт;
  • перемещаемые грузы;
  • риски строительно-монтажных работ;
  • материальные ценности;
  • инвестиции.

Предпринимательские риски включают в себя следующие позиции:

  • имущество предприятий;
  • риски от предпринимательской деятельности;
  • финансовые риски;
  • остановка производства.

Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб

При расчёты суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества. В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования.

Существуют две системы выплат. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.

При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.

С видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться здесь.

Пропорциональная система в большей степени отвечает интересам компании, а не застрахованного лица.

В этом видео рассказывают про важную роль имущественного страхования.

Выводы

До заключения документа имущественного страхования следует изучить рейтинги страховых компаний и ознакомиться с отзывами об их деятельности. Полезно выполнить независимую экспертизу и оценку имущества.

При составлении документа нужно соблюдать порядок заключения договора страхования, а также быть особо внимательным к пунктам, в которых говориться о возможных отказах в выплате. В документе следует подробно описать все возможные риски.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.

Взыскать По Договору Страхования Имущества

Взыскать По Договору Страхования Имущества

«___»________ __ года по вине Ответчика произошло …. (описать происшествие повлекшее ущерб, например, ДТП), вследствие чего было повреждено следующее имущество: … (указать имущество) истца на сумму …. рублей, что подтверждается: ….

ИП Х в 2012 году на основании государственной регистрации о прекращении ФЛ предпринимательской деятельности прекратил существование ИП. Перед прекращением Пр. Деят. ИП Х сдал приставам остатки производимой им продукции, которые, как ИП Х полагал, удовлетворят претензии УПФР.

О взыскании страхового возмещения по договору страхования недвижимого имущества № 2-1231

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иваницкого В.С. к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования недвижимого имущества,

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу Иваницкого В.С. страховое возмещение в размере 128998 руб.13 коп., расходы на оплату независимой оценки в размере 14000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 руб. 00 коп., нотариальные расходы в сумме 1200 руб.00 коп.

Взыскать страховая имущества

— страховой случай наступил вне территории страхования.

При этом территория страхования бывает определена договором абсолютно парадоксально, например, сельскохозяйственная техника страхуется на территории города, — не представлен полный пакет документов для получения страхового возмещения, тогда как на самом деле вы представили все документы, но один из них, например, по мнению страховой компании, составлен по неустановленной форме, Во всех этих случаях возможно взыскание страхового возмещения со страховой компании через суд. Суд со страховой, как способ получения страхового возмещения, оправданный и надежный вариант. Для этого необходимо обратиться к нашим юристам, которые оценят перспективы взыскания страхового возмещения со страховой компании через суд, потенциальный размер страховой суммы, определят существенные для дела обстоятельства.

С 01.01.2006 территориальные органы Пенсионного фонда России (ПФР) получили возможность взыскивать часть недоимок по взносам, пеней и штрафов самостоятельно, не обращаясь в суд. Это возможно, если взыскиваемая сумма не превышает 5000 руб.

Неустойка по договору имущественного страхования

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд пришел к выводу, что оснований для взыскании неустойки в соответствии со ст.

28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку в рассматриваемом случае положения указанной статьи неприменимы, названный Закон к спорным правоотношениям применяется лишь в общей части, тогда как ст.28 Закона относится к особенной части данного нормативного акта.

Обзор судебной практики по страхованию имущества

Страховщик признал событие страховым случаем, выплатив в качестве страхового возмещения 87 032,47 руб. Однако фактические затраты на ремонт транспортного средства составили 152 033,05 руб. Страховщик отказал в пересмотре размера страхового возмещения, в связи с чем истец просила взыскать разницу между фактически выплаченным страховым возмещением и возмещением, полагающимся к выплате.

Вместе с тем анализ судебной практики по спорам, связанным с добровольным страхованием имущества, показал, что у судов Российской Федерации нет однозначного подхода к решению вопроса, с какого именно времени начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами.

В заявлении указывается не только состав и страховая стоимость имущества, но и его местонахождение. Например, в страховой практике был случай, когда страховая компания отказала клиенту в выплате возмещения, мотивируя это тем, что застрахованное имущество (офисное оборудование) в момент страхового случая не находилось по адресу, указанному страхователем.

Действительно, при заключении договора клиент указал один адрес, а имущество впоследствии было перевезено на другое место, где и произошел страховой случай. Клиент своевременно не поставил в известность страховщика о смене местонахождения имущества, что и послужило основанием для отказа в возмещении Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. — 2009. — N 10. — С. 50.

.

Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком, лицом, ответственным за вред, или налоговым органом Толмачева, О. Договор страхования: спорные вопросы: [Текст] / О. Толмачева // Приложение к газете «Финансовая Россия». — 2004. — N 28. — С. 15..

Обзор судебной практики по вопросам перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация), Обзор судебной практики от 02 июля 2015 года

Взыскать По Договору Страхования Имущества

Перед изучением Обзорарекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

I.Основные положения о переходе к страховщику прав страхователя навозмещение ущерба (суброгации)

Под суброгациейпонимается переход к страховщику прав страхователя на возмещениеущерба.

Согласно статье965 ГК РФ, если договором имущественного страхования непредусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховоевозмещение, переходит в пределах выплаченной суммы правотребования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет клицу, ответственному за убытки, возмещенные в результатестрахования.

Однако условие договора, исключающее переход кстраховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки,ничтожно.

Такой переход кстраховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования впорядке суброгации фактически является частным случаем перемены лицв обязательстве на основании закона (подпункт4 пункта 1 статьи 387, пункт 1статьи 965 ГК РФ, пункт 22Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.

2015 N 2 “Оприменении судами законодательства об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортныхсредств”).

При этом положениепункта 1статьи 965 ГК РФ устанавливает изъятие из общего правилапункта 2статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход кдругому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотренодоговором между должником и кредитором.

Положения гражданскогозаконодательства о страховании позволяют исключить правостраховщика по договору имущественного страхования (страхованияпредпринимательского риска) на суброгацию только в случаях, когдаэто предусмотрено договором страхования (пункт 10Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.

2003 N 75 “Обзорпрактики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоровстрахования”, далее – Информационное письмо Президиума ВАС РФ N75).

Участникам страховыхправоотношений следует учитывать следующие особенности реализациисуброгации:

-при суброгации нового обязательства по возмещению убытков невозникает.

В существующем обязательстве происходит заменакредитора: страховщику переходит право требования к лицу,ответственному за причинение вреда. При этом срок исковой давностине начинает течь заново (статья201 ГК РФ);

-при суброгации к страховщику переходит только часть требования,имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размерустраховому возмещению.

Размер страхового возмещения, в своюочередь, должен определяться по правилам, установленным в договорестрахования (пункт 18Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

-страховщик не имеет права требовать в порядке суброгации возмещениястоимости необходимых экспертиз, услуг по оценке стоимости ущерба ит.п.

, так как указанные расходы страховщика не являются страховымвозмещением, а направлены на определение размера убытков.

Этирасходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщикаи не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред(пункт 19Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

-лицо, ответственное за убытки, возмещенные в результатестрахования, не отвечает за просрочку, допущенную страховщиком.

Таким образом, страхователь не имеет права требовать от лица,ответственного за вред, уплаты процентов за просрочку страховщика,несвоевременно выплатившего возмещение.

Поэтому такое право неможет перейти в порядке суброгации (пункт 20Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

-в соответствии с положениями статьи965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение,переходит право требования исключительно к лицу, ответственному заубытки.

В частности, на лицо, допущенное согласно договорустрахования к управлению транспортным средством, которое используетэто транспортное средство на основании гражданско-правового илитрудового договора и имеет интерес в сохранении этого имущества,распространяются правила добровольного страхования автотранспортныхсредств как на страхователя, в связи с чем страховщик не обладаетправом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммыстрахового возмещения в порядке суброгации, предусмотреннойпунктом1 статьи 965 ГК РФ (пункт 49Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “Оприменении судами законодательства о добровольном страхованииимущества граждан”). На практике к указанным лицам, которыхневерно рассматривать в качестве ответственных за убытки,относятся, например, эксплуатанты – арендаторы застрахованногоимущества (как правило, транспортного средства), использующие егопо воле собственника на основании гражданско-правового договора (тоесть на законном основании), имеющие интерес в сохранении данногоимущества, включенные в качестве эксплуатанта в договор страхования(страховой полис).

Особенности суброгации поотдельным видам договоров страхования предусматриваются нормамииных федеральных законов, в частности, статьей281 Кодекса торгового мореплавания РФ, пунктом2 статьи 12 Федерального закона от 30.06.2003 N 87-ФЗ “Отранспортно-экспедиционной деятельности”.

Ниже приводится обзорвыводов судов, изложенных в решениях конкретных дел, по вопросамперехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба(суброгация) (статья965 ГК РФ), а именно:

-споры о размере и составе переходящего при суброгации праватребования;

-определение лица, ответственного за убытки;

-освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в порядкесуброгации;

-исковая давность по суброгационному требованию.

1.Споры о размере и составе переходящего при суброгации праватребования

1. Споры о размере исоставе переходящего при суброгации права требования

1.1. ПостановлениеАрбитражного суда Дальневосточного округа от 13.03.

2015 NФ03-742/2015 по делу N А04-189/2014

Исковыетребования:

ОАО “СК “Альянс”(правопреемник страховщика) обратилось в суд к ООО “Мечел ТрансВосток” (лизингополучателю по договору лизинга со страхователем),ОАО “АК “ЖДЯ” (причинителю вреда) с требованием о взыскании убытковв порядке суброгации.

Решение суда:

Исковые требования к ОАО”АК “ЖДЯ” удовлетворены частично, в удовлетворении требований к ООО”Мечел Транс Восток” отказано.

Позиция суда:

Отметив, что избуквального толкования статьи965 ГК РФ следует, что к страховщику, выплатившему страховоевозмещение, переходит в пределах выплаченной суммы правотребования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному заубытки, возмещенные в результате страхования; страховщик не имеетправа требовать возмещения стоимости экспертизы, так как указанныерасходы страховщика не являются страховым возмещением, а направленына определение размера убытков: эти расходы относятся к обычнойхозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию слица, ответственного за причиненный вред (

Как получить выплату по договору имущественного страхования?

Взыскать По Договору Страхования Имущества

Каждый иностранец знает: при несчастном случае или инциденте, повлекшем ущерб имуществу, рассчитывать нужно лишь на себя и на страховую компанию. В России такая форма правоотношений только развивается. Тем не менее в 2016 г. было заключено более 22,4 млн договоров добровольного имущественного страхования.

Купив полис, клиент обычно чувствует себя спокойнее и увереннее. Но что делать, если неприятное событие наступило и страхователь понес материальный ущерб? Какие шаги он должен предпринять, чтобы быстро получить полагающуюся к выплате сумму причем в полном объеме?

Выплаты в имущественном страховании

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя.

Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п.

При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

  • ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
  • ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
  • договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Страховой случай

Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф.

Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:

  • договор страхования должен действовать на момент происшествия;
  • условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
  • пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
  • причины и место наступления события должны соответствовать договору;
  • документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.

На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение.

Оповещение о страховом случае

Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС);
  • предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь;
  • сообщить в СК о произошедшем случае;
  • сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.

СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:

  • паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
  • оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
  • документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
  • заявление о наступлении события;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
  • оценочное заключение о сумме причиненного вреда.

Заявление составляется на адрес СК или ее филиала. В «шапке» указывают ФИО клиента, его данные, номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия. В конце прикладывают список сопутствующих документов.

Расчет компенсации

Страховая выплата, по общему правилу, не должна превышать сумму прямого ущерба: в этом случае речь пойдет не об устранении вреда, а об улучшении условий по отношению к ранее существовавшим.

Размер компенсации зависит от причиненного убытка, суммы, реальной стоимости имущества и формы страхования. В российской практике используют 4 системы исчисления выплат.

Две из них наиболее встречаются наиболее часто.

Пропорционально стоимости

Выбор в пользу этой системы делается при неполном страховании, а также при оформлении кредитных договоров. Размер возмещения рассчитывается по формуле:

S = T*(P/V),

где S — размер выплат, T — оценка вреда, P — страховая сумма, V — фактическая стоимость имущества.

К примеру, хозяин магазина заключил договор, застраховав имущество на складе на 1 млн руб. Реальная стоимость хранящейся продукции на момент наступления случая была равна 1,5 млн руб. При пожаре товары пострадали частично, сумма потерь составила 400 тыс. руб. Клиент получит 266,67 тыс. руб.

Первый риск

Данная система расчета компенсации является наиболее распространенной. В период действия договора клиент получает компенсации ущерба, в общем не превышающие страховую сумму, пока последняя не будет исчерпана.

К примеру, хозяин торговой точки застраховал по форме первого риска товар на 1 млн руб. Пожар разорил его на 800 тыс. руб. Эту сумму он получит от СК. Следующий инцидент — кража — причинила ущерб в размере 500 тыс. руб. Страховщик заплатит ему только 200 тыс. руб. (1 млн руб.–800 тыс. руб.), на остальное он получит отказ.

Снижение размера возмещения

В зависимости от тех или иных условия договора страхования, СК может ограничить объем выплат вследствие наступившего страхового случая. Вот что может снизить размер страховой выплаты:

  • неполное страхование (страховая сумма меньше реальной стоимости объектов собственности);
  • влияние амортизации (естественное старение имущества);
  • неоплаченные страховые взносы, которые могут вычесть из суммы возмещения;
  • франшиза.

Первые три пункта достаточно очевидны в своей сути и не требуют дополнительных комментариев. Однако снижение выплат по франшизе имеет свои особенности.

Франшиза — размер ущерба, который не покрывается страховыми выплатами. Использование этого механизма разгружает СК, позволяя им не выплачивать компенсации по случаям с незначительным уроном, а также дисциплинирует граждан. По договору франшиза может быть условной и безусловной.

В первом случае, если клиенту был причинен урон менее установленного размера, это не считается страховым событием. Во втором — компенсация уменьшается на определенный процент, но выплата производится независимо от суммы вреда. Выбор франшизы зависит от конкретной ситуации: вероятности наступления инцидента и предполагаемого ущерба.

К примеру, гражданин застраховал квартиру от затопления на 50 тыс. руб. (общая стоимость отделки потолка оценена в 70 тыс. руб.). По договору действует условная франшиза — 5 тыс. руб.

Когда в следующий раз соседи сверху испортят его ремонт на 3 тыс. руб., СК не выплатит ему возмещение. Но если причиненный ущерб будет оценен в 11 тыс. руб.

, сумма компенсации составит (по пропорциональной системе) 7 857,14 руб.

Выплата страховой компенсации

Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):

  • получив заявление и документы под расписку, сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт;
  • в 5-дневный срок (как правило) компания самостоятельно проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну;
  • после проведения экспертизы компания принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.

Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба: ремонт, предоставление аналогичного объекта и т. д. В таких случаях выбор способа компенсации — право клиента.

По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности.

Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г.

правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий.

Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.

Отказ в страховой выплате

В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Вот самые распространенные причины таких ситуаций:

  • нарушение условий соглашения;
  • отсутствие признаков страхового случая;
  • мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения;
  • ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса;
  • нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем.

При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет.

При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и(или) обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд.

Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.

При этом судебная практика на стороне граждан: по статистике ВС РФ, в 2016 г. 7 из 10 разбирательств заканчивались в пользу истца.
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    -->